根据银保监会公布的时间表，银行将在2025年底前全面停止发行磁条卡，并于2026年起，不再受理任何磁条卡的交易。届时，持卡人必须主动前往银行，办理换卡事宜。
第二类：“沉睡”与“失联”的账户——长期睡眠卡与久悬户
“睡眠卡”，顾名思义，是指长期未被激活使用的银行卡，通常以一年内无任何交易记录为界定。而“久悬户”，则更为严重，指连续三年以上，账户均无交易记录的情况。
中国银行业协会数据显示，截至2025年中，全国银行卡总发行量约95.6亿张，其中，高达38.7%的卡片，约37亿张，处于“睡眠”状态。这些沉寂的卡片不仅占用了宝贵的银行系统资源，更潜藏着不容忽视的安全隐患。
2025年1月，中国人民银行发布的《关于进一步规范银行账户管理的通知》明确指出，银行机构应加强对长期不动户的清理与规范。各家银行也据此细化了实施细则：对于三年以上未发生交易的账户，将转为“久悬账户”管理，账户资金将被冻结，持卡人需本人携有效证件至开户行办理激活手续，方能恢复正常使用。
更为严苛的是，依据最新规定，自2026年起，对于连续五年以上未被使用且无法联系到持卡人的“久悬户”，银行将被赋予注销账户的权力，账户内的资金将依照规定纳入“久悬账户专项管理”。届时，持卡人若想取回资金，将需要提供更多的证明材料，整个过程也势必更加繁复。
我的朋友小张就曾在这上面吃过亏。他大学时期办理了五六张银行卡，工作后仅使用其中两张，其余的都遗忘在抽屉深处。去年，他购房急需一笔定金，想起一张久未使用的卡内尚有两万元存款。结果，当他兴冲冲赶到银行时，却被告知该卡已被转为“久悬户”，取款需要提供开户证明及近期流水证明。一番折腾，才终于拿回属于自己的那笔钱。
第三类：信息缺失的“幽灵卡”——无实名或实名不全的银行卡
银行卡实名制已推行多年，然而，仍有部分早期开立的银行卡，存在未完成实名认证，或实名信息不完整的情况。这类卡片，在2026年之后，同样面临被注销的风险。
中国人民银行2025年8月发布的《银行账户管理统计报告》显示，截至2025年6月，全国银行系统中，仍有约3.4%的个人账户，即约1.26亿个账户，存在实名信息不完整的状况。
这些账户主要分为三种情形：一是早期开户时，未采集身份证信息的旧卡；二是身份证已过期，但未及时更新信息的账户；三是未预留手机号码，或手机号已变更但未更新的账户。
我的大学同学老李，几个月前就因此遭遇困扰。他2005年在某银行办理的一张卡，当时仅登记了姓名，并未留下身份证复印件，所留手机号也早已停用。卡内存有10万元，原计划用于孩子学费。不料，取款时被告知账户已被限制交易，必须补充完整个人信息方能恢复。最终，他耗费一个星期，提供了户口本、现住址证明等一系列材料，才解决了这一难题。
根据银保监会的最新要求，自2026年起，银行将集中清理无实名或实名不全的账户。持卡人必须在规定期限内完成信息补录，否则，账户将被注销，或转为“久悬账户”管理。
应对之策：全面排查，对症下药，养成习惯
面对这三类潜在的“作废”风险，我们应如何行动？
第一步：进行一次彻底的“银行卡健康体检”。
请找出您家中所有银行卡，仔细检查是否存在磁条卡、长期未使用的卡，或是早期办理、可能未完成实名认证的卡片。切勿小看这一步，许多人往往会遗忘自己曾经办理过哪些卡。
以我为例。前不久整理抽屉时，竟意外发现了一张十多年前在老家农信社办理的存折，里面还有两千余元。庆幸及时发现并激活了账户，否则，它也可能早已被转为“久悬户”。
第二步：针对不同风险，采取精准措施。
磁条卡： 强烈建议您尽快前往发卡银行，免费更换为芯片卡。据银行内部人士透露，此项业务通常仅需10-15分钟，仅需携带原卡及有效身份证件即可。更换完成后，原卡资金及关联业务将自动迁移至新卡。
长期睡眠卡： 您有两个选择：一是重新激活并保持账户活跃，例如每季度至少进行一次小额交易；二是如确实不再需要，建议主动注销，避免产生不必要的年费或管理费，同时也能消除潜在的安全隐患。
实名信息不全的卡： 请务必尽快前往开户行，补充完整个人信息，包括最新的身份证件信息、联系电话、住址等。自2025年下半年起，银行已陆续通过短信、电话等方式提醒客户更新信息，接到通知后请务必及时处理。
第三步：培养良好的银行卡使用习惯。
随着移动支付的普及，许多人银行卡的使用频率大幅降低。为避免卡片被悄无声息地转为“睡眠卡”或“久悬户”，您可以尝试以下几点：
定期“体检”： 至少每季度查看一次所有银行卡的账户状态与余额。
激活“休眠”： 对于不常用的卡片，可以设置定期小额交易，如代扣水电费，或进行小额基金定投，保持账户的活跃度。
更新“联系方式”： 务必及时更新银行预留的联系信息，特别是手机号码变更后，请立即前往各家银行进行更新。
我本人就坚持每三个月对名下所有银行卡进行一次全面检查，确保其处于正常使用状态。对于不常用的卡片，我也会定期进行小额资金的转入转出，以保持其活跃度。这样做，不仅避免了卡片被限制使用的麻烦，也能第一时间发现账户的异常情况。
值得一提的是，2025年10月，中国银联携手各大银行推出了“卡片健康度查询”功能，持卡人可通过手机银行或网上银行，一键查询名下所有卡片的活跃状态，极大地方便了管理。据统计，该功能上线仅两个月，便吸引了超过1.5亿用户，并成功激活了约2800万张“睡眠卡”。
网点撤销的“隐形”风险
除了上述三类卡片，还有一种情况需要引起注意：银行因经营策略调整而撤销网点。即使您的卡片是正常的芯片卡，但如果开户行网点被撤销，也可能面临使用上的不便。
中国银行业协会数据显示，2023年至2025年间，全国银行网点数量锐减约7.8%，其中，大部分为中小银行及农村金融机构的网点被合并或撤销。持有这些被撤销网点开立卡片的客户，虽然资金安全不受影响，但在办理挂失、换卡等业务时，可能需要奔赴更远的网点，无疑增加了出行成本。
对此，建议持有地方性中小银行卡片的朋友，特别是那些在外地工作生活的，可以考虑将主要资金转移至全国性大银行的账户中，以规避未来可能出现的不便。
回想起银行门口那位焦急的大叔，如果他早些了解银行卡管理的新规，或许就能避免这场“失而复得”的波折。在这个日益数字化的时代，金融知识的普及与更新显得尤为重要。希望通过本文的分享，能助您更好地管理自己的银行卡，避免不必要的麻烦与损失。
您是否曾遇到过银行卡突然无法使用的情况？家中又有多少张长期未动的银行卡？欢迎在评论区分享您的经历与看法，让我们共同学习与交流。
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